Så kan du säkra din ekonomi nära pensionen

Genom att logga in på minpension.se kan du se hur mycket pengar du faktiskt kommer få ut som pensionär. När du arbetar under kollektivavtal betalar arbetsgivaren löpande in flera procent av din lön till tjänstepensionen. Summan som samlas ihop utgör i dag en väsentlig del av den slutliga pensionen. Men många har jobbat långa perioder utan kollektivavtal och tjänstepension – då bör man så snabbt som möjligt agera för att förbättra sin situation.

Håkan Svärdman är välfärdsanalytiker på Folksam. Han anser att de med tio år kvar till sin pension har goda möjligheter att få en hygglig avkastning på ett privat pensionssparande. Brytpunkten går någonstans vid fyllda 60 – med fem år kvar till pensionen kan det vara läge att ta till andra åtgärder. En klok strategi är att sänka sina månadskostnader genom att flytta till en mindre bostad. En tillgång som många missar är att söka bostadstillägg, en ersättning som pensionärer faktiskt kan få även om de bor i en egen bostadsrätt eller villa. Och inget säger att du måste gå i pension innan du själv känner för det.

– Ett bra alternativ för de som inte har en tillräcklig pension är att jobba vidare på hel- eller deltid. Efter 66 år är det skattemässigt väldigt förmånligt att arbeta, och du kan ta ut din pension samtidigt och kanske spara den för framtida behov Har man den möjligheten, kapaciteten och känner att det är kul, så tycker jag att man ska göra det, säger Håkan Svärdman.

Vi är piggare i dag än för 30-40 år sedan, det visar SCB:s siffror. I dag tar cirka 70 procent av våra kunder ut sin tjänstepension det år de fyller 65. Det blir mer vanligt att man arbetar längre än 65 år och dagens pensionärer är mycket aktiva konsumenter, och deras ekonomiska aktivitet är viktig för vår samhällsekonomi. Ansvaret ligger dock i dina händer.

För dig med mer än fem år kvar till pensionen finns olika sparformer. Folksam rekommenderar att man satsar på en kapitalförsäkring där försäkringsbolaget förvaltar pengarna åt dig. Med garanti- och återbäringsränta växer pengarna även om aktiemarknaden är orolig, och du kan aldrig förlora ditt garanterade försäkringsbelopp. Du kan även upprätta ett investeringssparkonto hos din bank, där du placerar i fonder och värdepapper. Tillgångarna schablonbeskattas årligen oavsett om du gör vinst eller förlust. Du behöver alltså inte redovisa enskilda kapitalvinster eller förluster i din deklaration. Inte heller beskattas ränta på kontot.

Man kan även direktspara i fonder eller aktier. Men då gäller det att man verkligen har koll, för annars kan man förlora stora belopp snabbt – exempelvis vid oväntade scenarier som Lehman Brothers-kraschen 2008. För ett tryggt sparande ska man inte ha för höga förväntningar på avkastningen. Vid en årlig avkastning på 3-6 procent så följer den normala löneutvecklingen, vilket gör att du kan behålla din levnadsstandard som pensionär.

En mycket viktig punkt är att de avgifter som banker och försäkringsbolag tar ut är så låga som möjligt. Enligt Håkan Svärdman ska man undvika alla fondförvalningsavgifter över 1,5 procent på kapitalet.